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解读银保监会《关于规范民间借贷行为

时间:2018-05-15 20:55  来源:未知  阅读次数: 复制分享 我要评论

  【金融台】近年来,银行卡被盗刷、买理财遇飞单的案例屡见不鲜,金融消费者举步维艰,新浪金融台将履行监督职责,帮助消费者解决金融纠纷?!竞诿ㄍ端摺?/p>

  5月4日,中国银保监会下发《关于规范民间借贷行为,经济金融秩序有关事项的通知》,明确一条信贷原则:未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

  这也意味着,从事放贷业务的机构均需持牌经营。目前除了银行业金融机构之外,由各地金融办批设的小额贷款公司也具备放贷资质?!锻ü芬笳庑┗挂婪ê瞎婢?,开发面向不同群体的信贷产品,加大对实体经济的支持力度。估计接下来《放贷人条例》出台也快了。

  近年来,民间借贷发展迅速,以催收为主要表现特征的非法活动愈演愈烈,严重了经济金融秩序和社会秩序。各有关方面要充分认识规范民间借贷行为的必要性和催收的社会?:π?,从贯彻落实全面依国基本方略、经济金融秩序、保持经济和社会稳定的高度出发,认真抓好相关工作。

  解读:针对催收,国家也出台相关打黑涉黑政策,重拳打击以各种形式催收欠款者的债务。同时也加大了对欠款者恶意不还的惩罚力度,从内而外地解决逾期者的失信问题,

  严格执行《中华人民国银行业监督管理法》《中华人民国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动办法》等法律规范,未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

  解读:这条就是明确,放贷必须有资质,有牌照。现在从高利贷衍生出来太多的校园贷、裸条贷、贷、套贷、空贷等等不规范借贷渠道,害人害己。让那些对贷款知识了解较少的资金需求者雪上加霜,这条法规出来之后,将大力不正规借贷渠道。同时,借贷者也要在借款时擦亮眼睛,看清楚借款主体是否正规。

  民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关,遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中,出借人的资金必须是其收入的自有资金,吸收或变相吸收他人资金用于借贷。民间借贷发生纠纷,应当按照《最高关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的》(法释〔2015〕18号)处理。

  严厉打击利用非法吸收存款、变相吸收存款等非法集资资金发放民间贷款。严厉打击以故意、非法、、、、等非法手段催收贷款。严厉打击套取金融机构信贷资金,再高利转贷。严厉打击面向在校学生非法发放贷款,发放无指定用途贷款,或以提供服务、销售商品为名,实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为。严禁银行业金融机构从业人员作为主要或实际控制人,开展有组织的民间借贷。

  2、再次强调校园贷、无指定用途的贷是接下来要严厉打击的对象,这主要是对于近期贷有死灰复燃的迹象;

  3、通知里明确提到了“严厉打击以提供服务、销售商品为名,实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为“,从这一点来看,监管层对行业盯的可是真紧!这主要是针对目前很多做贷的公司玩小聪明,以商城的名义变相突破36%红线的行为,表面看是卖商品,实质是借贷。

  首先,一定要看看该公司的营业执照,名称中是否含有“小额贷款”的字样,再看看经营范围内,是否有金融借贷相关条目,如果没有,请赶紧走,别回头。

  最后,凡是正规的小额贷款公司,都是先放贷,再收取利息,不存在提前收取任何费用的情况,如果该企业涉及到以上任何一条的不符,请离开。

  相比银行和其他的金融机构,小额贷款公司的收费相对高昂,同样的贷款期限和本金,在小贷公司那里支付的利息比银行多,但这并不代表小贷公司就可以胡乱收费。

  根据《合同法》第二百一十一条:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关借款利率的”。

  依据《最高关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的》,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。

  第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,应予支持。

  借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,应予支持。

  就市面上比较大型的小额贷款公司,他们的月利率在0.75%-3%之间(年利率超过36%不受法律),而在手续费方面,一般小贷公司会一次性收?”窘鸬?%(仅供参考)

  有别于银行贷款,小额贷款公司的还款相对灵活,有等额本金、等额本息、还有按月付息,到期还本的还款方式?:芏啻罨拱鸦箍罘绞礁愕酶丛幽讯?,对于我们来说无非就看下面这两个:

  就还款总利息来说,按月付息、到期还本等额本息等额本金,也就是说,按月付息、到期还本这种方式,借款人需要支付的总利息最多;

  就前期还款压力而言,等额本金等额本息按月付息、到期还本,按月付息、到期还本这种方式前期只有支付一小部分利息,初期的还款压力又是最小的,只是最后要凑齐所有本金,所以,借款人可以根据自己的实际情况进行选择。

  所以,如果你资金流动比较充裕的话,还是选择等额本金还款,银行和贷款机构一般都不告诉用户有这种方式,或者干脆就不推出等额本金还款。就我目前知道的,曾经某呗推过一阵子,不过后来也关闭了。